陈桂平

　　前阵子看了《蝙蝠侠前传一：侠影之谜》，里面蝙蝠侠居住的房子让我印象深刻，就是历史一百多年、独立的城堡，是其祖先留下的财产，之后一夜之间被烧毁，最后他重建，最近又看上了美剧《绿箭侠》，主人翁居住的也是一栋上百年的房子，也是城堡式的，这让我好奇，为何国外的真正的富人不像中国的富人，居住崭新的别墅或者大户型的商品房或者是复式的商品房，当然，这个不是绝对的，可能有些人说，国外的房子、土地是私有制的，不是国有的或者集体所有的，这个我不否认，但是从这点，可以引起思考的是，为何那些富豪是住历史悠久的房子。理由其实很简单，国外的创业第一代，是将其资产进行了分配，比如、房产、信托基金、企业资金、生活开支、保险产品。比如，国外的富豪，一般是一个家族富有，而且继承的财富是好几代人累积出来的，而国内的富豪，一般是一个家庭富有，所以，国内常有富不过三代。为何会这样，举个小例子，国外的富豪，企业的股票价值虽然多，但是其风险也大，稍微注意国外的电影，你会发觉，创业的第一代人会给下一代人设置一个信托基金，或者给自己买一份高额的保险，以防止自己的企业经营不善倒闭或者自己健康发生问题时，自己、配偶甚至下一代生活品质一下子下降甚至再也无法东山再起。但是就国内而言，很多企业家创业成功了，多数还是想把自己的企业留给下一代，或者送他们出国深造，听一个朋友说，他们老家的有钱人，儿子一出国回来，先给他买套房子、入自己的企业或者开个新公司给他、配好车子，基本是一条龙全解决，但是这里很大的风险是，万一儿子经营不好，或者不上进，那么不光儿子把自己的钱亏完，甚至把自己辛苦创立的企业都搞垮。此时可能面临的就是，你以及家人从“富”豪变成“负”豪。除了自身企业管理、个人管理的风险外，可能面临的是健康问题，多数年轻人在城市生活，如果计划生小孩，都是非常小心翼翼的去准备，包括身体的调养、体检这些，为何这样，答案是，生活环境在提高、生活污染也在跟着上，食品安全天天提、汽车废气到处有，即使农村老家也是这个问题，而所谓的社保，功能如其名，仅是提供最低的保障，所有，你会发觉，越有钱的人，越不在于社保而是身上商业保险一堆。那么，在面临自身健康可能存在的风险以及自身在经济发展中面临的市场风险的情况下，如何为你的健康投资、如何为你的个人资产设定防火墙。

　　从目前国内的法律规定以及市场理财途径分析，我个人比较偏向于保险，如分红型、保障型或者是纯理财性质的。为何这么说，简单说，我是吃法律这碗饭的，保险里面收益金，是避税的、避债的、一定的收益性。假设，一个男企业家，有老婆，子女两个且尚无独立的经济收入能力，持股企业的股票为三百万，其银行负债一百八十万，拖欠供应商货款二百二十万，持有其他股票、银行存款及房产共计二百万，是家庭收入的主要来源，如果有一天，其身体出现异常，或者企业经受不起市场的冲击，面临倒闭，那么，如果我作为银行的追款律师，或者我作为供应商的律师，首先，在起诉他之前，直接申请查封其企业固定资产，其次，会查封其配偶名下的资产。那么，在案件胜诉后，其持有的股票、个人的存款及房产将会被拍卖，评估出来的价值，显然不够偿还对外的负债，因为其除了要偿还本金、利息外还得承担诉讼费含查封费用、评估费、拍卖费等。而且，其一旦经历这些，其自身的家庭资产将会归零，其家人的生活将受到严重的影响，甚至再也无法站起来。但是，如果其在经营企业的过程中，为其配偶或者自身购买了两百万的保险、为其子女购买了七十万的教育基金，那么即使他健康出现问题，保险获得的保险金也足以支撑他家人的生活，其子女的教育、医疗也可以从教育基金中提出获得保障，如果是其经营发生严重困难，企业倒闭，其仍旧可以利用保单进行贷款，从而可能东山再起。根据保险法的规定，保险的受益金是不能查封的，也就是谁也动不了。保险受益金不同于银行存款、房产或者股票、基金，其是不能被查封或者申请强制执行的，也就是这个防火墙，是任何木马都无法侵入的。

　　从其他投资渠道对比，比如股票，是中国人都知道，散客赚钱少，被套更是常见，股票的投入可以是部分，但是不能是投资的主要渠道，除非你是庄家或者高超的操盘手；又比如，房产，随着限购限贷政策的出现，投机性的购买房产，是受到严重打击的，虽然现在房产信息各地没有完全联网，但是已经在部署了，想在异地买房，近年出现的无非几个非法途径，虚构符合当地的购房条件，比如社保、纳税凭证；又或者是让别人代购，显然，这些风险极大，在我之前的文章和处理客户的案件里，这类情况，面临的诉讼风险极高。另外，房产购置税，已经提上日程，我国目前不仅打击投机性购房还打击投资性购房，因为房价太高了。接下来，另一个措施就是征税，税负的高企，将会让投资性、投机性的购房者的获益比例严重缩水，此时也会抑制房价。又比如，黄金投资，黄金的价格走势是受美元影响的，目前黄金的走高是因为美元疲软，而且黄金的价格波动较大，风险自然高。又如，大家的最爱，银行存款，银行存款，是越存，钱也不值钱，因为通货膨胀率高于利息的收益，而且，前面几种的共同特性在在于，仅是表现为金钱的收益，非健康投资，也存在面临负债被起诉时的查封危险。

　　最近接到很多女客户有关离婚纠纷的案件，其中大部分女客户都声称，跟男方在一起多年，男方要么出轨、要么不理家庭的支付或者不支付小孩的抚养费（按照法律规定，小孩的抚养费包括医疗、教育以及生活费）。其实，有个保障女性的途径，女性要保护好自己，除了相对独立的经济收入、必要的存款、投资外，自己可以在婚姻开始之前为自己购买一份保险（需要考虑自己的经济情况分配好各方面的支出），婚姻开始之后，利用家庭收入为自己、配偶另行购买一份保险，在婚后有小孩后，为小孩购买一份教育基金，那么一旦男方出轨、背叛自己，甚至将男方的存款、资产全部转移时，女方至少还有一份保险在，如果经济有困难，甚至利用保单贷款、或者提取保险的分红收益部分，也可以终止保单，提取保险的现金价值来应急（提取保单的现金价值，有一定的条件限制，具体看保险合同的约定），至于小孩，如果男方没有任何作为父亲的责任感，那么女方也可以利用为小孩购买的教育基金来培养、照顾好小孩。至少在婚姻破裂时，女方不会觉得自己无所适从。反过来，男方也可能面临女方的出轨、背叛或者感情破裂等，其规划的情况是相似的。

　　那么对于有车一族的人士，个人建议，除交强险外，商业险和自身的寿险在考虑自己能力的情况下，购买的保额应该相对较高，以第三人责任险来说，如果交通事故中，自驾车负有主要责任或者全责，以深圳为例，如果受害人的伤残鉴定是十级，即使对方是农村户口且被扶养人有三个，月收入是伍仟的话，那么您的赔偿可能是十万，如果造成对方死亡，那么一般的第三人责任险，如购买五十万的或者二十万的，根本就不够赔偿，更何况是对方如果是深圳户口或者按照城镇户口计算赔偿标准。

　　有人说富人越富有、穷人越穷，其实我不赞同这个观点，理由是，不管富与穷，上数到共同的祖先——原始人，都是一个样，或者上数第一代人，也是靠自己辛勤劳动而来，只不过为下一代打下的基础不同，但是上一辈如何，关键也看下一辈是否能维持。有人朋友说，反正我在世，就多赚钱、存多点钱或者买个房子个自己，给小孩买个房子就够了，我心想，那也可看我们奋斗出来的结果、可奋斗的时间、是否奋斗了就有效果，社会这么乱、健康无价难寻的情况下，如何去确保这一一切，我回应他的话是：活着，我有钱就保证生活开支、经营需要的情况下，给自己和家人买份保险，甚至是多份，我活到老，靠保险也可以把自己养的很好，如果我健康有问题，不至于拖累家人。如果我正常归老，我至少给了下一辈留下了一笔财富，甚至是他的创业基金，简单说：生不累己累人，归老有益后人。所以，即使你这一代可能是穷一代、穷二代，但是，很有可能是你富二代、创一代、创二代他爹或者他爷爷。当然，这里穷与富，没感情色彩，仅是为了文章需要，只是为了不用废话解释名词而已。

　　至于很多人说的，我没钱买，其实我个人觉得，借口总比方法多，当你有钱第一个想法是去买个爱疯五或者爱疯四或者IPAD、LV这些时尚奢侈品时，为何不是第一个想法把自己的钱管好、把自己的健康投资好，因为前面的东西不是不能买，而是适当。潮流的东西，永远赶不上，在保障你的生活、保障的家人以及自身的健康投资的情况下，你去购买这些潮流的东西，也是正常，多数人都爱美。当然，保险本身不是获取暴利的途径，其仅是预防万一的情况以及在保障的基础上能有一定的获益，部分险种可能高于银行存款和一般理财产品的收益，但是其期限相对较长，是以投保人的生命长度、健康所做的投资，这点是也是其与其他理财的一个区别，其决定权在于购买人本身的考虑。

　　这篇文章，仅是供大家分享，也多谢平安保险理财规划师——唐翠玲小姐给我提供了一定的思路，希望对我的客户，无论是企业家还是工薪收入者提供一定的参考价值。对于保险产品的咨询、规划、需求等问题，可联系深圳平安综合金融保险部唐翠玲小姐，毕竟术业有专攻，本人无法代劳，仅是从法律的角度、自身的投资角度、社会以及经济的角度去做简单的分享。

　　最好以华人首富李嘉诚的“三会”名言结束：会赚钱、会保钱、会传钱。你的这一代以及后代才可以享受较好的生活。